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安静的图书馆里回荡着呻吟声

“断供”，是指发生投资经营失败、工作变动、突然患重病以及其他重大变故等原因导致经济状况恶化，自身经济出现危机的购房者因无力承受房贷月供而违约的情况。近年来，随着因“断供”导致房产被法拍的房源越来越多，“断供保房”也应运而生。对于在房价高点买入房产的“刚需”来讲，“断供”不仅仅意味着房产被法拍，还牵涉个人征信记录、孩子学区上学等诸多情况。“断供保房”背后，是一场金钱和时间的“对赌”。

“我每个月还款要一万多，此外还有一些欠款，但我并不想因为暂时的不景气就把房子给卖了。”林江说，由于他购买房产是自用的“刚需”房，林江一家的户口是落在房产处，小孩的学位也与该房产相关，因此房产如果出售或被拍卖，自己也将失去与房产相关的诸多权益。他告诉记者：“若是因断供而丢掉房产安静的图书馆里回荡着呻吟声，肯定是最后不得不面对的选择。”

“你们的公司名叫什么？”“经常问这个问题的都是其他律所来了解操作方式的。”当记者以“断供人”的身份向广告中“断供保房”的机构工作人员进行咨询时，对方明显有着戒备，随后二话不说丢出来一个表格让记者填写，其中包括房子所在城市、房子二手交易价格、放贷银行、贷款额度、目前状态等。当记者填写完相关信息后，对方解释，在现在已断供的情况下，如果房价能够覆盖贷款金额的时候，银行会毫不犹豫地起诉房屋所有人。

“我们的作用就是协助你扛过这个周期。”该负责人称，他们进行“断供保房”的“操作”，就是将“断供”的房子通过一些特殊“途径”变为“争议产权”，从而避免被法拍。“当该房产是唯一房产时，通过一系列专业‘处理’，几乎是没有人愿意拍下该类产权房的。一是法拍之后该房产的产权没有办法转移，另外就是没有办法住进去，自然就没有人愿意拍下。”对方分析道。

“保房的前提是断供，断供之后房子可以帮你保住，但是其他的一些影响是不能避免的。”“断供保房”机构相关负责人告诉记者安静的图书馆里回荡着呻吟声，比如信用会因逾期导致“不良”，名下的账户包括信用卡和储蓄卡也都会因此受到一定的影响，“但是经过处理，你的账户可以除了社保卡之外额外留一张银行卡”。因此，他建议在“断供保房”之前预留工资卡之外，还要保留一定的现金以作不时之需。

“如果市场回暖的话，3年之后你就可以‘翻身’了。”他提醒，“到时候银行就可以将你变为白名单，恢复信用记录。但是8年后如果房地产市场继续低迷，你再继续拿着这套房产也没有什么意义；如果到时候仍然面临的是房不抵债的情况，而且你也不想要了，就让银行到法院进行法拍，拍卖之后剩下的债务也可以按照两到五折全部偿还。”他举例，如果房子的债务是100万元，在法拍之后也能够最低按照20万或30万元结清。

但也有律师对“断供保房”的诸多操作表示担忧，每一宗“断供保房”案的背后，都有严格的法律审查和风险评估。银行不是慈善机构，它们会通过法律手段追讨债务，包括但不限于拍卖房产。“断供保房”背后其实是在对赌房价上涨和银行处理流程中的时间差，一旦判断失误，损失将难以估量。同时，每个案例的成功都有其独特性，复制难度很大。通过一系列手段进行“断供保房”不仅涉及道德风险安静的图书馆里回荡着呻吟声，更有可能触犯法律底线，如虚假诉讼罪等，即“自然人或者单位以捏造的事实提起民事诉讼，妨害司法秩序或者严重侵害他人合法权益的行为”。